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Challenge and Answer
- 银行低利息的后果

近10多年来,银行的利息一直很低,进入2021年时美国官方网站显示,5年CD利息的平均值跌至0.33%(图中红线),1年CD的利息更低,几乎无利息,远低于通货膨胀,钱存在银行就是亏损。 银行低利息的后果是对年轻人更有利,比如,贷款的利息变低。但对退休人员不利,因为老年人需要把退休用的钱放在稳固增长的地方, 20年前流行的从退休帐户中取4%的钱作年开销的规则可能不再有效。而且当不可预知的疫情来临时,再就业的可能性几乎为零。 对一个准备在60岁或65岁左右退休的人,在低利息、高物价、国家高债务(debt)的环境下,必须提前把退休生活计划好, 把给退休用的资金投放到保值甚至有一定增长的领域,以不变应多变,以确保在85岁之后的长寿生活有高质量的资金保障。
1 year abd 5 yers bank CD rates

- 平衡及再平衡的困惑

所有的退休帐户管理公司根据多年的数据研究结果,都建议客户定期锁定利润,并提供工具给客户调整投资分配,在风险和稳健间平衡(balance and re-balance)。 比如,最大的两个退休帐户管理公司Fidelity和Vanguard在网页上都有这一选项:
但人们不一定照做,因为难以掌握时机。再者,由于市场变化莫测,投资者难以把握方向。如果不这样做,在市场下跌时,之前所得的利润可能会失去。如果这样做,若市场继续走高, 今后的投资回报率会远低于市场回报。 所以,往往在进退之间徘徊,造成精神压力,投资表现可能不及3大指数回报。

我采取的是不同的balance 和re-balance 策略,多条腿走路,各尽其责,在近几年取得了好的回报。有正式的年度报告(annual reports)可查证和分享。

- 高位股市的风险

股市节节走高时,下调的风险也越来越大。从历史上看,股市涨的可能性比跌的可能性大,所以一定要敢于冒风险去投资。但是随着年龄的增加, 留给挽回损失的时间更短,所以对风险的心理恐惧更大,更容易犯错误。一旦犯错,有可能无法挽回损失。

什么是保底投资?在股市大跌时,如果某种投资有保底功能,比如,投10万在这种账上,在一年里股市跌了50%,保底使它在一年后它的值仍是初投的10万。 等到下一年如果股市反弹20%时,它就上涨成12万。

如果没有保底,跌了50%后,10万就变成了5万。下一年同样反弹上涨20%的话,它只能从5万涨回到6万。比保底帐上的价值少了一半。

Lookout Mountain Golf Club 高尔夫球场, Scottsdale, AZ 2020 (photo credit - Sherry Li)
 
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